미국 플로리다 주에 있는 한 항구에는 새우가 많이 잡힌다고 한다. 새우잡이 배로 항상 붐비는 황금 어장엔 수많은 갈매기들이 서식하고 있다. 언제부턴가 갈매기들이 하나 둘 굶어 죽기 시작했다. 급기야는 모든 갈매기들이 굶어 죽어가는 사태가 발생했다.
새우가 많은 이 바닷가에서 과연 왜 갈매기들이 굶어 죽었을까? 그 원인은 바로 갈매기에 있다고 한다. 그 동안 갈매기들은 새우잡이 배에서 그물을 끓어 올릴 때 그 물에서 떨어지는 어초, 작은 고기들을 힘들이지 않고 빼 먹으면서 편하게 살아왔다. 하지만 어느 날부터인가 새우잡이 배들이 좀 더 나은 어획고를 올리기 위해 모두 남쪽으로 자리를 옮기자 스스로 먹이를 찾아서 잡아먹는 법을 몰랐기 때문이다. 우리는 이 대목에서 외부 환경변화에 민감하게 대처하고 예상할 줄 아는 지식과 능력을 키우자는 교훈을 얻을 수 있다.
중요한 것은 자신이 처한 현 위치를 직시하는 일이다. 일단 최우선의 길은 나의 현재 위치를 파악하고 대처해야 한다. 그리고 그 위치에서 어느 방향으로 어떤 방법으로 나아가야 하는지를 검토해보자. 자산관리와 투자에 있어서의 그러한 나의 위치를 파악하기 위해서는 모든 통장을 펼쳐놓고 나의 현재의 위치와 수준을 알아야 한다.
“3년 후에 내 집 마련을 계획하고 계시다고 하셨는데 청약통장은 있으시죠? 그리고 중도금과 계약금을 낼 자금은 어느 통장이신가요? “라는 필자의 질문에 두 가지 답변이 나온다. “네…XX중국 펀드통장하고 OO예금인데. 실은 아이가 이번에 사립 중학교에 입학하면서 등록금으로 OO예금을 담보로 대출을 받았어요. XX중국 펀드는 지금 마이너스 20%가 넘는데 걱정입니다.” “네. 계약금과 중도금용으로 가입한 XX펀드 통장하고 새마을금고에 6개월짜리 예탁금을 비과세로 넣어두었어요. 펀드는 일부러 안전하게 채권형 펀드이고요.”
본인이 생각하기에 위 두 명의 답변자 중에서 어느 쪽이 더 나은 운용인가? 당연히 후자의 답변이 바람직한 운용 아니겠는가? 아파트 계약금과 중도금 낼 자금으로 원금손실이 있을 지도 모르는 공격적인 중국펀드에 가입한 것도 모자라 자녀 교육 때문에 담보대출까지 받았으면 원래 계획했던 부동산 관련 지출은 불가능할 것으로 판단된다.
하지만 뒤에 답변한 사례자의 경우에는 뚜렷한 목적을 가지고 안전하게 운용했고 그 목적에 부합되게 기간까지 설정해서 나름대로 통장 쪼개기를 제대로 한 경우라고 보면 된다. 원래 통장 쪼개기의 기본 개념은 통장을 쪼개서 관리해서 우리 가정의 수입과 지출내역을 명확하게 알 수 있다는 데에 있다.
‘통장 쪼개기’는 통장을 기본 통장, 저축 통장, 비상 통장, 투자 통장 등 4개로 나누는 통장관리법을 말한다. 자신과 우리 가정의 앞으로 3년, 5년, 10년 정도의 기간별 목적과 용도에 맞게 돈을 분산 관리함으로써 충동적인 지출이나 불필요한 지출을 막아 새나가는 돈을 막을 수 있는 것이다.
따라서 기본 통장에 비상통장을 추가해서 월 평균 생활비의 250% 가량 되는 자금을 넣어주고 운용하는 것이 바람직하겠고 매월 잉여자금을 넣어주면서 이 비율을 유지하고 주변의 경조사나 갑자기 필요한 긴급자금 지출에 활용하면 될 것이다.<IFA자산관리연구소 소장>